בין אם אתם עצמאים או שכירים, כיום כולנו מחויבים בפנסיית חובה. פנסיה היא דבר חשוב, וההפקדות לחיסכון פנסיוני נהנות מלא מעט הטבות מס, אולם לצד זאת, יש לא מעט דברים שנוגסים לנו בחיסכון הזה, בעיקר אם אנחנו לא ערים אליהם ולא פועלים כדי לצמצם אותם.
אז מה בדיוק פוגע לנו בחיסכון הפנסיוני, גלעד שמיר, יזם, יועץ פיננסי, הרפתקן, ובעל ערוץ היוטיוב "פנסיה בטישירט", מסביר:
הדברים שפוגעים לנו בפנסיה ומקטינים את החיסכון הפנסיוני
"כיום, במדינת ישראל חוסך שרוצה להגיע לקצבה לפנסיה של 7,000 ש״ח צריך לחסוך סכום של בערך 1 וחצי מיליון ש״ח, משימה לא פשוטה, בכתבה הקצרה הזו אני רוצה לתת טיפים על כמה "סיילנט קילרס" שהורגים לנו את החיסכון לפנסיה.
מקסום החסכונות שלנו לפנסיה הוא דבר יחסית פשוט, בו יש כמה כללי אצבע שיש למלא, החשיבות האדירה במקרה של חיסכון זה היא של מרכיב הזמן המגדיל את חשיבותם של הדברים הקטנים שלאורך הזמן נושאים פירות.
אז אם אתם רוצים בכמה צעדים פשוטים לשפר את החיסכון הפנסיוני שלכם אז בוא נדבר לשנייה על איזה גורמים אוכלים לנו את הפנסיה.
דמי ניהול
דמי הניהול הממוצעים במכשירים המנהלים לנו את החיסכון הפנסיוני ירדו בעשור האחרון בשיעור נהדר למעלה מ-40%, למרות הירידה המשמעותית והמבורכת, חלקנו לא ביצענו חסכונות חדשים ואנחנו עדיין משלמים דמי ניהול גבוהים ובמרבית המקרים הסכומים שאנחנו משלמים ניתנים למיקוח עם בתי ההשקעות.
גם בסכומים קטנים שווה לעשות את סקר השוק הזה, חשוב תמיד לזכור שהיתרון הגדול ביותר של החיסכון הפנסיוני הוא הזמן שעושה פלאים עם ריבית דריבית.
אז איזה דמי ניהול אנחנו משלמים?
מהפקדה- סכום הנגזר מההפקדה החודשית
מצבירה- סכום הנגזר מסכום החיסכון הכולל
הוצאות ישירות – ניהול השקעות – בקרנות הפנסיה אנחנו משלמים גם עלות ניהול השקעות חיצוני שיכול להגיע עד ל-0.25%.
אז מה אני ממליץ?
לעשות סקר שוק בין כמה גופים למציאת קופות גמל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון ניתן לקבל הצעות קונקרטיות של גופים שונים לתשלום דמי ניהול ואף לבצע אליהם פנייה ישירה.
בנוגע לקרנות הפנסיה, בשנים האחרונות נפתחו קרנות ברירת המחדל שזכו במכרז על שום דמי הניהול הנמוכים שלהם, באתר רשות ההון ניתן לראות את הקרנות ואת התנאים אותם הם מציעות.
טיפ נוסף יכול להיות חישוב המסלול הכדאי לתשלום דמי ניהול, לרוב ניתנת אפשרות בחירה אם ברצוננו לשלם אחוז גבוה יותר על הפקדות או צבירה, בהתאם לשלב החיסכון וההפקדות בו כל אחד נמצא ניתן לשפר את מבנה תשלום דמי הניהול.
עלויות ביטוחיות
החיסכון הפנסיוני כולל בתוכו שני מרכיבים ביטוחיים, הראשון הוא אובדן כושר עבודה המבטיח לנו תשלום חודשי של עד 75% מהשכר המבוטח במקרה של נכות, השני הוא ביטוח למקרה של פטירה.
באופן כללי ניתן לומר כי מרכיב החיסכון בקרן הפנסיה הוא זול יותר, מכיוון שהביטוח נעשה כחבות הדדית בין העמיתים ולא באופן פרטני מול חברת הביטוח, דבר שמוזיל את העלות.
בקרן הפנסיה קיים כיסוי ביטוחי למקרה פטירה שעליו משלמים כחלק מההפקדה לקרן. אפשר לבחור גם את מסלול הכיסוי הביטוחי בהיקף שמתאים לצרכים שלכם, אם אתם רווקים למשל, הביטוח למקרה מוות שמפצה רק שארים המוגדרים כבני זוג או ילדים עד גיל מסוים, עשוי להיות פחות רלוונטי עבורכם. ויתור על כיסויים ביטוחים מיותרים יכול לחסוך לכם כסף ולאפשר לכם להגדיל את הסכום שתצברו בחיסכון לפרישה. ניתן לשנות את המסלול הביטוחי לאורך השנים ובהתאם לצרכים.
הימנעו ממשיכת הפיצויים
החיסכון הפנסיוני שלנו מורכב משלושה מרכיבים עיקריים: הפקדות מעביד, הפקדות עובד ופיצויים, החל משנת 2017 אחוזי ההפקדה עומדים על מינימום של 6% עובד, 6.5% הפקדות מעביד ו-6% לפיצויים. ההפקדות יכולות להיות גם באחוזים גבוהים יותר.
חשוב להבין מזה שכספי הפיצויים שהמעסיק מפקיד עבורנו לקרן הפנסיה מדי חודש מהווים חלק חשוב ומשמעותי מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה ולמרות שלעיתים הם נראים כמו קרש הצלה במקרה של איבוד העבודה כדאי לחשוב מספר פעמים לפני שמבצעים את המשיכה שלהם מהסיבה החשובה שהמשיכה תקטין את הכסף הצבור לפנסיה ובנוסף משיכת הפיצויים אף תפגע לנו בפטור העתידי שנרצה לקבל על הפנסיה בגיל פרישה ונקרא קיבוע זכויות.
מסלול השקעה
הכספים שלנו במכשירי החיסכון השונים נמצאים במסלולי השקעה שונים, חוץ מבקרנות הפנסיה להן כ-30% אג״ח מובטח מטעם מדינת ישראל, הרי כמעט כל הכספים מושקעים בשוק ההון.
גופי החיסכון מציעים מסלולי השקעה שונים על פי גילאים ועל פי פרופיל של החוסך. ההנחה היא שמסלולים שונים נבדלים ברמת הסיכון שלהם ולפיכך גם בסיכוי להשגה של תשואה עודפת.
כדאי לבדוק לאורך זמן את תוצאות הגוף המנהל לפני שמבצעים החלטה, קחו בחשבון שאנחנו מדברים על חיסכון להרבה שנים, עם זאת יש לזכור כי תוצאות עבר בשום אופן לא מנבאות תוצאות עתידיות ולכל אדם יש סף סיכון מסוים אותו הוא מוכן לקבל.
עם זאת בהחלט חשוב להשוות את התשואות, האתר בו ניתן לבדוק את התשואות של קרנות הפנסיה נקרא פנסיה נט, השוואת חברות הביטוח בביטוח נט וקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ניתנות להשוואה באתר, כן לא טעיתם, גמל נט.
כמובן שכל מה שדיברתי עליו טוב יותר עם יעשה בליווי פרטני לפי צרכיו של כל אדם, אך עם זאת אלו בהחלט נקודות שכדאי לקחת בחשבון ותזכרו, שיפור קט היום מביא תוצאות נהדרות בעתיד הרחוק."
7 תגובות
היי הילה, הבאת פוסט סופר חשוב. הוא כתוב בצורה תמציתית וברורה גם לכלכלנים ולמדתי ממנו כמה דברים חשובים. תודה!
איזה כיף לשמוע. כלומר, לקרוא ;-).
את היחידה שיכולה לגרום לי להתעניין בנושאים האלה 🙂
אלופה!
אין תגובה משמחת יותר!
וואו מאמר ממש חשוב! דגשים מעולים ומועילים
תודה רבה.
שמחה לשמוע!
וואן מאמר כל כך חשוב! דגשים מעולים ומועילים! תודה רבה