אם הצטרפתם לעולם העבודה אחרי 1995 סימן שהפנסיה שלכם היא פנסיה צוברת, כלומר בניגוד לפנסיות של הורינו וסבינו (ואולי גם כמה סבתותינו) שאם הם עבדו מספיק שנים הם קיבלו בפנסיה עד 70% ממה שהרוויחו קודם לכן, בעולם הפנסיה הצוברת, הקצבה שלנו מבוססת על כמות הכסף שצברנו ולא על ותק בעבודה.
התוצאה העיקרית היא פנסיות הנמוכות בעשרות אחוזים מאלו שקיבלו הורינו, ולחלק גדול מאיתנו (שלא לומר רובנו), יהיה קשה להסתמך רק על הקצבה הזו כדי לשמור על אותה רמת חיים.
ומצבן של הנשים, בעייתי אפילו יותר. אבל רגע לפני שצוללים אל מרה שחורה בואו ניקח נשימה עמוקה, כוס של יין אדום, ונבין למה זה ככה וגם מה עוד ניתן לעשות.
למה הפנסיות של הנשים נמוכות יותר ומה אפשר לעשות כנגד זה
יש כמה גורמים שמובילים לזה שהפנסיות של הנשים נמוכות יותר, ואצל רוב הנשים מתקיימים כמה מהגורמים האלה יחד.
שכר נמוך יותר
למרבה הצער בישראל של 2021 עדיין יש פערי שכר משמעותיים בין גברים לנשים ובממוצע אישה עדיין מרוויחה פחות מגבר באותו התפקיד, לפעמים בפער של עשרות אחוזים.
אצל שכירים, ההפקדה לחיסכון הפנסיוני נגזרת מהמשכורת. לכן משכורת נמוכה יותר, בהכרח מובילה להפקדה לפנסיה בסכום נמוך יותר ולקצבה נמוכה יותר ביחס לזו של הגבר.
פורשות בגיל מוקדם יותר
בהתאם לחוק, נשים רשאיות לפרוש לפנסיה בגיל 62 וגברים בגיל 67. מעסיק יכול לחייב נשים וגברים לפרוש כששניהם בגיל 67. המשמעות היא, שגיל 62 לנשים הוא בחירה של הנשים ולא חיוב. נשים רבות פורשות לפני גיל 67 בעוד שהגברים ממתינים עד גיל 67 כדי לפרוש.
הפער בגיל הפרישה יוצר גם פער בקבצה בין הגברים לנשים. הגברים שממשיכים לעבוד, ממשיכים להפקיד ולחסוך לפנסיה וכך הם מגדילים את הקצבה.
בנוסף, ככל שפורשים מאוחר יותר, כך מקדם ההמרה נמוך יותר כי החיסכון הפנסיוני מתחלק על פני תקופה קצרה יותר וזה מתבטא בקצבה גבוהה יותר.
הפסקות בהפקדות לפנסיה
לנשים יש יותר הפוגות בהפקדות לפנסיה, הפוגות שמתורגמות לחוסר בהפקדות. הסיבה המוכרת ביותר להפוגות אלה היא הארכת חופשת הלידה.
נכון להיום, עבור 15 השבועות הראשונים, נשים מתוגמלות על חופשת הלידה וממשיכות להנות מהפקדות לחיסכון הפנסיוני. כל מי שמאריכה את חופשת הלידה מעבר ל-15 שבועות, עושה זאת על חשבונה כלומר היא לא מקבלת שכר עבור התקופה הזו וגם לא נהנית מהפקדות לחיסכון הפנסיוני שלה.
נשים נפגעו יותר מגברים בתקופת הקורונה
נראה שחוץ ממנהלי "מודרנה" ו"פייזר" וכנראה גם רשתות המזון, כל שאר המשק שלא לומר העולם, נפגע כלכלית בעקבות משבר הקורונה.
אלא שגם כאן, למרבה הצער נשים נפגעו יותר מגברים.
יותר נשים הקטינו את שיעור המשרה שלהן כדי לטפל בילדים בתקופת הסגרים מאשר גברים. יותר נשים הוצאו לחל"ת או פוטרו מאשר גברים. נשים שילדו יצאו לחופשת לידה ובגלל היעדר גנים ומשפחתונים לא חזרו לעבודה.
והרשימה עוד ארוכה…
מה אפשר לעשות?
החדשות הטובות הן שיש מה לעשות, בעיקר כשמבינים את זה בגיל כמה שיותר צעיר. אז רגע לפני שאנחנו יוצאות לשרוף חזיות במחאה (לא יודעת מה איתך, אבל אני אישית מאוד מחוברת לחזיות שלי…;-) ), הנה כמה פעולות שאפשר לעשות שלא מערבות משחק בגפרורים:
- להיות ערה לפערי השכר ובמסגרת שיחות שכר פשוט לדרוש יותר. בחיפוש קצר בגוגל, בפורטלי עבודה ובשיחות מסדרון אפשר לאסוף נתונים על המשכורות של הקולגות ולדרוש להשוות אם לא יותר…
- להגדיל את רכיב תגמולי עובד. כל אחת ואחד רשאים להחליט להגדיל את רכיב הפקדת תגמולי עובד ל-7%. ההפרש כמעט ולא יורגש בשכר החודשי אבל יצטבר בחיסכון הפנסיוני לסכומים גבוהים, בעיקר אם נשארו שנות חיסכון רבות.
- עצמאיות ועצמאים יכולים להגדיל את ההפקדה ללא קשר לשכר שלהם, ולפי תקרות הטבות המס.
- לא למהר לפרוש לפנסיה. גם אם החוק מתר לנו לפרוש כבר בגיל 62, זה לא אומר שחייבים לפרוש בגיל הזה. ככל שנדחה את הפרישה, ככה הקצבה העתידית שלנו צפויה להיות גבוהה יותר.
- בתקופה של הפסקת עבודה, ככל שהמצב הכלכלי מאפשר זאת, כדאי להמשיך את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי.
- לא למשוך את כספי רכיב הפיצויים אלא אם אין ברירה אחרת. במעבר בין עבודות, מפתה למשוך את כספי רכיב הפיצויים שצברנו בעבודה הקודמת. אלא שמשיכת הכספים הללו מפחיתה עד שליש מהפנסיה שלנו, הפחתה שתורגש היטב בקצבה החודשית.
על הנושא החשוב הזה התראייני בתכנית "סוגרים חשבון" ביום 15.3.21. מוזמנות ומוזמנים לשמוע.
שנמשיך?
רוצה להמשיך ולקרוא גם אתת הפוסטים הבאים ולגלות שעולם הפנסיה יכול להיות הרבה פחות אפור או מרתיע ממה שהוא נראה?
אשמח לראות אותך ברשימת הדיוור של "פנסיה בסטילטו" כאן למטה בחלונית ההרשמה.
ואשמח לקבל גם "לייק" לעמוד הפייסבוק של "פנסיה בסטילטו".
6 תגובות
מצוין זה כל כך חשוב!
זה אכן נושא חשוב
היי הילה 🙂
תודה על הפוסט!
אני חושבת שאנשים (במיוחד צעירים) לא מודעים לחשיבות של הנושא. אחת הסיבות לבעיה היא שלא מדברים על זה מספיק, ואם מדברים זה בדרך כלל נשמע מורכב ומסובך.
אבל את מסבירה בדרך מאוד פשוטה ומובנת, אני שמחה שמצאתי את הבלוג שלך 🤗
עשית לי את היום, את השבוע ואת החודש עם התגובה הנהדרת הזו שלך. תודה רבה לך
כל הכבוד נושא חשוב!
תודה מאיה. אכן נושא חשוב