האם קצבת הנכות מכסה גם נזקי טרור ומי משלם לנו על פגישה ברכוש?
סבב הלחימה הנוכחי של מבצע "שומר החומות" הביא איתו פגיעות מצערות בנפש וברכוש. האם קרן הפנסיה מכסה נזקי נכות שנגרמו כתוצאה מאקט של מלחמה או נזקי טרור ומי משלם לנו על כל נזקי הרכוש? על כל אלה אשיב בפוסט זה.
מה מכסה ביטוח אבדן כושר עבודה בקרן פנסיה
קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה באופן מובנה גם כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה כתוצאה מנכות או פציעה. בעבר, כלל הכיסוי את כל סוגי הפגיעות למעט מקרה של תאונת עבודה שאמנם היה מכוסה אבל במרבית המקרים, הקרן קיזזה מהקצבה את הקצבה שקיבל המבוטח מהמוסד לביטוח לאומי.
בשנת 2015 השתנה ההסדר התחיקתי ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון חייבה את קרנות הפנסיה לקזז מקצבת הנכות שקרן פנסיה משלמת קצבאות שמשלמת המדינה בחמישה מקרים:
- קצבאות מתאונות עבודה
- קצבאות של אגף תגמולים ושיקום
- קצבאות מכוח חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה
- קצבאות מכוח חוק המשטרה
- קצבאות מכוח חוק שירות בתי הסוהר
מי שנפגע כתוצאה מירי טילים, רסס או אפילו נפגעי חרדה, נכנסים תחת הסעיף השלישי ולכן בכל מקרה שיגישו תביעת נכות לקרן הפנסיה וימצאו זכאים לקצבת נכות, הקרן תקזז מהקצבה את התשלומים או הקצבה שהם יקבלו מהמוסד לביטוח לאומי בעקבות אותה פגיעה.
האם אפשר לא להגיש תביעה לביטוח לאומי
האם אפשר להחליט שלא להגיש תביעה למוסד לביטוח לאומי ולתבוע רק את קרן הפנסיה כדי לקבל קצבה מלאה? המחוקק לא כל כך אוהב שעושים לו מניפולציות ולכן עקרונית יש חובה לפנות ולתבוע את המוסד לביטוח לאומי אבל בגלל שאי אפשר לגרור אנשים בכוח ולהכריח אותם להגיש תביעה, הפתרון שנבחר הוא סוג של קנס כספי: מי שלא מגיש תביעה למוסד לביטוח לאומי ומגיש תביעה רק לקרן הפנסיה, יקבל רק רבע מהקצבה שמגיעה לו: כלומר אם לפי החישוב של קרן הפנסיה קצבת הנכות שלו היא 4,000 לחודש, הוא יקבל 25% ממנה, שהם 1,000 ש"ח בלבד.
הפתרון שמונע את הקיזוז - מטריה ביטוחית
יש אפשרות לשמור על קצבת הנכות מקרן הפנסיה ללא הקיזוז אולם באופן צפוי, היא עולה כסף. הפתרון נקרא "מטריה ביטוחית" – סוג של פוליסת ביטוח שנותנת כיסוי משלים על הכיסוי בקרן הפנסיה והיא כוללת שלוש סוגיות בלבד:
- ביטול קיזוז מקצבת הנכות במקרה של תשלום מגורם אחר
- הגדרה עיסוקית (בקרן פנסיה הכיסוי הוא על אבדן כושר עבודה שנגרם מפגיעה שמונעת מהמבוטח לעבוד גם בעבודה שלו וגם בעבודה מתאימה אחרת)
- ביטול תקופת אכשרה ("תקופת אכשרה" היא תקופה בת 60 חודשים שנמנית מיום ההצטרפות הראשון לקרן הפנסיה ובמסגרתה כל מי שהצטרף עם מחלה או מום, לא יכול לתבוע נכות שנגרמת מאותה מחלה או מום).
במסגרת המטריה הביטוחית, חברת הביטוח תשלים למבוטח את מה שקיזזה קרן הפנסיה וכך למעשה המבוטח נהנה גם מהתשלום מהמוסד לביטוח לאומי, גם מקרן הפנסיה, וגם מחברת הביטוח.
אבל מתנות כידוע אינן ניתנות בחינם והמטריה הביטוחית עולה כסף. כמה כסף? אין תשובה חד משמעית וכמו בכל מוצר אחר גם כאן, תדרש לרוב "עבודת רגליים" של קבלת הצעות מחברות הביטוח ומציאת ההצעה האטרקטיבית ביותר.
ומה לגבי פגיעות רכוש?
מי שאחראית על פיצוי עבור רכוש שנפגע כתוצאה ממלחמה או מעשי טרור היא המדינה במסגרת מס רכוש ולכן מי שהרכוש שלו נפגע כתוצאה מנפילת טיל, רסיסים, בקבוקי תבערה, ונדליזם של פורעים במסגרת ההתפרעויות האחרונות, נדרש לפנות בהקדם למס רכוש ולבקש מהם לטפל בנזק. לרוב התהליך כולל שמאי מטעמם שמגיע להעריך את הנזק ובהתאם להערכה שלו ניתן התשלום. באופן מפתיע, המדינה מתנהלת ביעילות מרשימה במצבים האלה ולרוב התשלום מגיע במהירות. אבל במידה וזה לא קורה או שיש מחלוקת, ניתן גם להביא שמאי פרטי מטעמכם ולהגיש ערר.
מוזמנים לפינת הפנסיה שלי במגזין "סוגרים חשבון" שבה דיברתי על הנושא הזה בדיוק.
רוצה להמשיך ללמוד ולהחכים בכל מה שנוגע לעולם החיסכון הפנסיוני?
רוצה להמשיך ולהכיר את עולם החיסכון הפנסיוני ולגלות שהוא הרבה פחות אפור ממה שנדמה?
אשמח לראות אותך ברשימת הדיוור של "פנסיה בסטילטו" עוד קצת למטה בחלונית ההרשמה
