אם את אישה כנראה שהפוסט הזה יכעיס אותך. בפוסט הזה תגלי שלמרות שיש חוק חופשת לידה, וזכויות בחופשת לידה, עדיין אנחנו הנשים משלמות מחיר כבד על הפסקת ההפרשות לפנסיה בחופשת לידה ותגלי שגם אם לא יצאת לחופשת לידה אחת מימייך, הפנסיה הצפויה שלך תהיה נמוכה בעשרות אחוזים משל גבר באותו התפקיד.

אבל בטרם נצלול לנתונים אפצח בגילוי נאות: הידע יקר הערך שרכשתי במהלך השנים על עולם חיסכון ארוך הטווח אינו ירד אלי מן השמיים, אלא הוא ידע שרכשתי במסגרת עבודתי רבת השנים בחברת מנורה מבטחים פנסיה וגמל שבה אני עובדת גם כיום. הגילוי הנאות הזה חשוב משום שהנתונים שאציג בפוסט הזה והסרטונים הגיעו מהחברה ולא ממחקר עצמאי שערכתי. מנורה מבטחים מנהלת כיום את קרן הפנסיה החדשה הגדולה בישראל וזה מאפשר לה לאסוף נתונים סטטיסטיים שאמורים לשקף פחות או יותר את הנתונים האמיתיים באוכלוסיית מדינת ישראל.

הקשר בין חופשת לידה לפנסיה

לפי נתוני השכר הממוצע במשק, בהעדר הפרשות לפנסיה בחופשת לידה, אנו מפסידות במועד הפרישה לפנסיה מעל -40,000 ש"ח! כדי להבין טוב יותר את הקשר שבין חופשת לידה ופנסיה חודשית אזכיר כי הפנסיה מחושבת במועד הפרישה שלנו באופן הזה (מבטיחה שזה לא כל כך מורכב וזה אפילו בצבע ורוד ;-)):

הסכום הצבור בחשבון שלנו/מקדם אקטוארי = פנסיית זקנה חודשית

חופשת לידה מקטינה מראש את הסכום הצבור בחשבון שלנו בלפחות 40,000 ש"ח לעומת מישהו בעל נתונים זהים לשלנו שלא לקח או לקחה חופשת לידה. אצל נשים בעלות שכר שגבוה יותר מהשכר הממוצע זה אף עשוי להגיע להפחתה של 80,000 ש"ח. כאילו שתשעת חודשי ההריון, הלידה, הצלוליט, המשקל וההנקה לא היו קשים מספיק…

בנוסף, מסקר שנערך ביחד עם מכון גאוקרטוגרפיה נמצא כי 91% מהנשים אינן מודעות לגובה הקצבה החודשית שיקבלו בפרישה ו-75% מהנשים סבורות כי כספי הפנסיה לא יספיקו להן בבוא העת. והן כמובן צודקות.

בכמה מופחתת הפנסיה שלנו בעקבות הפסקת ההפרשות לפנסיה בחופשת הלידה?

הנה כמה נתונים כספיים מדוייקים שמשקפים את שווי ההפסד בעקבות הפסקת ההפרשות לפנסיה עבור כל חופשת לידה תחת ההנחה כי אורכה של כל חל"ד היא חצי שנה. מדגישה כי יש לנו אמנם זכויות בחופשת הלידה אולם לפי חוק חופשת לידה, הזכויות הכספיות שלנו מתייחסות רק ל-14 שבועות ומעבר לכך, אין חובה לבצע לנו תשלומים  וזה בדיוק מה שמוביל להקטנה של הפנסיה שלנו ולפגיעה ברצף הפקדות לפנסיה.

אז כמה בתכל'ס זה עולה לנו? הנה כמה נתונים מספריים:

שכר ממוצע:

ובסך הכל שווי ההפסד עומד על: 41,412 ש"ח

שכר מעל ממוצע:

ובסך הכל שווי ההפסד עומד על: 62,850 ש"ח

דבר נוסף שעשוי להפגע בזמן חופשת הלידה הוא הכיסוי הביטוחי שלנו. תקנוני קרנות הפנסיה קובעים תקופה שבמסגרתה נשמרים לנו הכיסויים הביטוחיים גם אם אין הפקדות. המנגנון הזה נועד לשמור עלינו בעיקר בתקופה של "בין עבודות". התקופה הזו מוגבלת לרוב לחמישה חודשים ואם במהלך החודש האחרון (או כמובן קודם לכן) לא דאגנו לשמור לעצמנו על הזכויות באופן עצמאי, אנחנו מאבדות את רצף ההפקדות לפנסיה שצברנו במהלך השנים שעבדנו והפקדנו ובפעם הבאה שנחדש את ההפקדות, המעמד שלנו יהיה כשל לקוח חדש מה שאומר שהכיסוי הביטוחי שלנו מאוד יפגע וגם נדרש למלא פעם נוספת הצהרת בריאות ויוכלו לדחות לנו את הבקשה לחידוש אם יש לנו בעיות רפואיות.

אילו נתונים מגדריים נוספים משפיעים לרעה על הפנסיה שלנו?

על אף שמחקרים הוכיחו באופן מובהק כי חברות שבראשן עומדת אישה הרוויחו תשואה עודפת גבוהה יותר מאשר חברות שבראשן עומד גבר, אישה מרוויחה 30% פחות מגבר באותו התפקיד. חברתי אורה "האופטימית" אריאל שהתארחה פה בפוסט הקודם שבו כתבה והסבירה על הכנסה פאסיבית, הדגימה זאת נפלא באחת מהרצאותיה כשהסבירה שהמשמעות היא שמידי שנה החל מחודש ספטמבר אנחנו הנשים מגיעות לעבודה בהתנדבות בעוד שגבר בתפקיד זהה מקבל שכר. כמובן שהמשמעות היא שגם הפנסיה שלנו נמוכה בכמה עשרות אחוזים מפנסיה של גבר באותו התפקיד, גם אם לא יצאנו לחופשת לידה אחת.

עוד שני גורמים שמשפיעים לרעה על גובה הפנסיה שלנו הם העובדה שנשים יוצאות לפנסיה בגיל צעיר יותר, אך חיות בממוצע 4 שנים יותר מגבר. המשמעות היא, כי לא רק שהסכום הצבור שלנו מראש נמוך יותר אלא הוא צריך להספיק לנו ליותר שנים מאשר לגבר.

אז מה אפשר לעשות?

אל נא תפולנה פניכן כי בשביל זה אני פה – לעשות את מה שצריכה הייתה המדינה לעשות לו הייתה משקיעה ולו פרומיל ממשאביה בחינוך פיננסי מגיל צעיר. הנה כמה דברים שאפשר לעשות כבר מהיום. ואם לדייק, מאתמול ;-).

1. להבין – כמו בכל תהליך, גם כאן השלב החשוב ביותר הוא קודם כל לדעת ולהבין. אם הגעת עד כאן את יכולה לטפוח לעצמך על השכם ולהתפנק עם כוס יין ולפרגן לעצמך שצלחת את החלק הזה בתהליך.
2.  להגדיל את ההפקדה החודשית – עכשיו הגענו לשלב היישום – לדאוג להגדיל את הצבירה ויפה שעה אחת קודם. אפשרות אחת, היא לבצע כבר מעכשיו השלמה חודשית לחיסכון הפנסיוני. למנורה מבטחים למשל יש תכנית בשם "מיס פנסיה" שמעודדת נשים לבצע השלמה כזו של 200 ש"ח והדרך לעודד היא על ידי פטור מלא מדמי הניהול מההפקדה החודשית עבור אותם 200 ש"ח + הטבה נוספת על הצבירה. ההשפעה של 200 ש"ח בחודש על גובה הצבירה בסוף הדרך היא משמעותית ביותר בעיקר ככל שמתחילים לבצע את ההפקדה בגיל מוקדם יותר. כך 200 ש"ח לחודש שמתחילים להפקיד בגיל 20 הופכים לעוד 1,145 ש"ח לחודש בגיל פרישה ומי שמתחילה להפריש אותם בגיל 30 תהנה מתוספת של עוד 695 ש"ח בגיל פרישה, כפי שאפשר לראות בטבלה הזו:
3.  להשקיע במוצרים נוספים – אפשרות נוספת שבהחלט יכולה להעשות במקביל, היא להפקיד במוצרי השקעה נוספים שאותם יהיה ניתן להמיר במועד הפרישה לפנסיה. אחד המוצרים שעליהם כתבתי לא פעם ולא פעמיים ופירטתי בפוסט הזה הוא קופת הגמל להשקעה. 
4. לפתוח קרן השתלמות – בנוסף, אם עדיין אין לך קרן השתלמות זה הזמן לעשות אחת. כעצמאית את יכולה לפתוח קרן כזו בקלות עם הצגת אישור רשמי בדבר היותך עצמאית ואם את שכירה ואין לך קרן השתלמות, תבקשי זאת ממעסיקך במסגרת המשא ומתן על תנאייך. במרבית המקרים עדיף לבקש מהמעסיק קרן השתלמות על פני העלאה בשכר של 2,000 ש"ח. לקרן ההשתלמות יש יתרונות רבים כשהבולטים שבהם הם הטבת מס במועד ההפקדה ופטור ממס רווחי הון במועד הפדיון בהנחה שחלפו 6 שנים ממועד פתיחת החשבון. בבוא העת תוכלי לצרף את הצבירה בקרן ההשתלמות או חלק ממנה, לצבירה הקיימת שלך בקרן הפנסיה ולהגדיל משמעותית את הפנסיה. 
5. לייצר הכנסה נוספת – בנוסף לכל האפשרויות הללו ממליצה לכל מי שטרם קראה את הפוסט הקודם שבו התארחה אורה אריאל מהבלוג "האופטימית", למהר לקרוא אותו משום שאורה מפרטת בו כמה וכמה אפשרויות ליצירת הכנסה נוספת ויצירת הכנסה פאסיבית.
6. כמובן שתמיד ישנה האפשרות להתחתן עם גבר עשיר (או עם אישה אם בשוויון עסקינן 🙂 ), לסרב לחתום על הסכם ממון, להתגרש ולהתחתן עם המאהב העני והחתיך אך לטובת אלו מאיתנו שאינן חיות בטלנבולה, ממליצה בחום פשוט לקחת אחריות.

אשמח לשמוע מה חשבת על הפוסט ולהשיב בתגובה לכל שאלה שיש לך בענין כאן למטה או בעמוד הפייסבוק של הבלוג.

בנוסף מוזמנת להצטרף לרשימת הדיוור של הבלוג, ולקבל אלייך למייל כל פוסט חדש שלא רק יעשיר את עולמך אלא יתן לך אט אט את הכלים, הידע והכוח להבין את עולם החיסכון ארוך הטווח ולהיות אישה לגורלך