רובד שני – חיסכון פנסיוני וחיסכון לטווח ארוך

בחלק הזה נכנסים החסכונות שכולנו מכירות שהם קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ולמעטי מעט מאיתנו ובנות מזל גם הפנסיות התקציביות (שעליהן אני לא מדברת בבלוג כי מי שזכתה בכזו מצבה טוב מספיק גם מבלי שיהיה לה מושג כלשהו בפנסיה…). 

לרובד הזה יש שני מאפיינים עיקריים:

1. חובה להפקיד לפנסיה. חלפו כבר כמה וכמה שנים מאז שנכנס לחיינו בסערה צו ההרחבה לפנסיית חובה במשק לשכירים והיום, מקטן (מעל גיל 21) ועד גדול (גיל הפרישה), חייב המעסיק להפקיד לנו לחיסכון פנסיוני שאנחנו נבחר עבור עצמנו. השנה, נכנסה לחיינו בקול תרועה גם פנסיית חובה לעצמאיים. 
2. המאפיין העיקרי השני של הרובד הזה הוא שההפקדה אליו מקנה הטבת מס. המדינה רוצה (ובצדק) לעודד חיסכון פנסיוני וחיסכון לטווח ארוך ולכן בעצם משלמת לנו עבור ההפקדות שאנחנו עושות כי המשמעות של הטבת מס היא שאנחנו משלמות בסוף פחות מס על ההכנסה שלנו (בין אם אנחנו שכירות, או עצמאיות, או גם וגם) וחוזרות הביתה בסוף החודש עם יותר כסף. 

למה זה חשוב לנו?

הרובד הזה אמור לשמש כמקור העיקרי שלנו לפנסיה, ולכן אנחנו צריכות כבר היום לחשוב טוב טוב על כל מה שיכול להשפיע עליו לטובה או לרעה, כשהמטרה היא כמובן לעשות כל מה שאפשר היום כדי שנהנה מרובד כמה שיותר גדול כשנגיע לגיל הפנסיה. 

הנה כמה דברים שמשפיעים לנו לרעה על החיסכון הפנסיוני שלנו:

1. משיכת כספי פיצויים –  אם אנחנו שכירות רכיב פיצויי הפיטורין מהווה בערך שליש מהחיסכון שלנו. לכן, אלא אם הגעת למצב של חרפת רעב העצה הכי טובה שלי אליך היא לא למשוך את הכסף. העצה השניה היא לא לשכוח מסנן קרינה ;-). 
2. חופשות לידה – כאילו העובדה שאנחנו נשים וסטטיסטית מרוויחות 30% פחות מגברים, חוסכות פחות במהלך השנים אבל חיות יותר, היא לא מספיק בעייתית, בנוסף, אנחנו מפסידות עוד כמה חודשי חיסכון בעקבות חופשות הלידה. אפשרות אחת, היא להצטרף לתנועת "אל הורות" ולהנות משפע כלכלי, שעות שינה וחופשות בחו"ל. האפשרות השניה, היא לקרוא את הפוסט שלי בנושא "הפרשות לפנסיה בחופשת הלידה."
3. התקופות שבין עבודות – אם הדור של הורינו היה מאופיין ביציבות תעסוקתית וחיפוש אחר עבודה טובה כדי להשאר בה 30 שנה, הדור שלנו סבור (ובצדק רב אם תשאלו אותי 😉 )ששלוש שנים באותו מקום עבודה הם די והותר. המשמעות היא, שלחלק גדול מאיתנו יש תקופות "בין עבודות" שבהן אין לנו מעסיק שמפקיד עבורנו. כל חודש שבו לא נעשית הפקדה בהכרח משפע לרעה על החיסכון שלנו כי אנחנו גם "מאבדות" את ההפקדה החודשית של אותו החודש וגם "מפסידות" את הריבית והריבית דריבית שהיינו משיגות על הכסף הזה. 

איך אנחנו יכולות לחסוך כסף היום כדי למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו:

1. נכון להיום שיעור ההפקדה המינימלי שמחויבים להפקיד לנו לחיסכון פנסיוני לרכיב התגמולים (כלומר, הרכיב שהוא לא פיצויי פיטורים) הוא 6% מתוך המשכורת של העובד ו-6.5% על חשבון המעסיק. אבל שיעור ההפקדה המקסימלי שמעסיק יכול להפקיד לך לחיסכון פנסיוני הוא עד 7.5%. הרכיב הזה נתון למשא ומתן בין עובד למעביד בדיוק כמו שכר וכל תנאי אחר. 
2. תגדילי בעצמך את שיעור ההפקדה שעל חשבון העובד עד לשיעור המקסימלי של 7% (כאן לא נדרשת הסכמת מעסיק כי זה כסף שמנוכה מהשכר שלנו) או שתבצעי בעצמך הפקדה נוספת במעמד "עצמאי". 
3. תוודאי שיש לך סעיף 14 על רכיב פיצויי הפיטורים.