מידי עונה אנחנו עוברות על ארון הבגדים שלנו ושל הילדים שלנו ומתחילות לסדר, לנקות ולהעיף החוצה. בכל רגע נתון אם ישאלו אותנו איפה נמצא הפריט הזה והזה כנראה שנדע לשלוף תשובה משנתנו. אבל וונדרוומניות ככל שנהיה, כשזה מגיע לעולם המוצרים הפנסיוניים אנחנו נהיות כאחרונות הבלגניסטיות.
אז הגיע הזמן לרענן גם את ארון המוצרים הפיננסים שלנו ולענות על השאלות הבאמת חשובות כמו למשל: מה זה ביטוח מנהלים? מהי קרן פנסיה חדשה? מהי קופת גמל? איזה מוצרים יש לי בארון הפיננסי שלי והאם הם באמת מתאימים לי? כמה דמי ניהול אני משלמת?
מוצרים פנסיוניים ומוצרים פיננסיים
כל מוצרי החיסכון ארוך טווח שאמורים לשמש אותנו בגיל הפנסיה הם חלק משוק ההון, כלומר הכספים שלנו מושקעים בשוק ההון באפיקי השקעה שונים וברמות סיכון משתנות במטרה להגדיל את הצבירות שלנו ולתת "לכסף שלנו לעבוד בשבילנו" (וזה אמיתי לגמרי, על אף שנשמע כמו קלישאה). אולם ההבדל העיקרי בין המוצרים הפנסיוניים לבין מוצרים פיננסיים רגילים הוא שבגלל שהמדינה רוצה לעודד אותנו לחסוך לפנסיה, היא מעניקה לכולנו: שכירות ועצמאיות כאחת, הטבות מס מפנקות על ההפקדות הללו. בנוסף, גם הרווחים פטורים ממס רווחי הון שעומד נכון להיום על 25% מהרווח (כלומר מהתשואות).
בין המוצרים הפנסיוניים נכללים ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה וקופות הגמל (למעט קופת גמל להשקעה שהיא מוצר פיננסי שעליו את מוזמנת לקרוא כאן). קרן השתלמות היא מוצר ביניים שבין מוצר פיננסי למוצר פנסיוני.
ביטוח מנהלים
לפני הכל ביטוח מנהלים הוא הצלחה של קופירייטר מוכשר, כי מי מאיתנו לא רוצה להיות מבוטחת כראשונת המנהלות? מדובר במוצר שמשווק כבר שנים רבות ומתהדר בשם שמעורר בנו אסוציאציה של מוצר פרימיום וזהו חלק משמעותי מסוד הצלחתו. בשנים מסוימות הוא גם היה אחד המוצרים האטרקטיביים אם לא ה-, בזכות מקדמים מובטחים מוצלחים שנכללו בו, אבל בשנים האחרונות ולאור מחירו היקר יחסית, הוא בהחלט אינו מוצר שמתאים לכל אחת.
אז מה יש במוצר הזה? מדובר בפוליסת ביטוח (כן, כמו ביטוח רכב), כשהמילה "פוליסה" היא המילה המקבילה בעולם הביטוח ל"חוזה". זה אומר שמדובר בחוזה בין שני צדדים: המבוטח וחברת הביטוח ותנאי הביטוח מצוינים בפוליסה. בגלל שמדובר בחוזה, אז יכולות להיות ורסיות רבות שלו כך שלשני מבוטחים בהחלט יכולים להיות תנאים שונים ב"חוזה" שיש לכל אחד מהם עם חברת הביטוח. היתרון ב"חוזה" הוא שמרגע שהוא נחתם על ידי הצדדים אי אפשר לשנות אותו, לא משנה איזה תמורות חלות בינתיים בשוק.
קרן פנסיה חדשה
קרן פנסיה היא מוצר שהתנאים שלו נקבעו בתקנון שחל באופן זהה על כולם. בגלל זה נהוג לכנות מבוטחים בקרן פנסיה בשם "עמיתים". תקנון קרן הפנסיה משתנה מידי פעם (בממוצע אחת לשנה וחצי) וכשמדובר בשינויים משמעותיים הקרן שולחת הודעה על כך לעמיתים וחשוב מאוד לקרוא את המכתבים הללו.
מצד אחד התקנון יוצר שוויוניות כי אין מצב שבו לעמיתה אחת יהיו תנאים טובים יותר מעמיתה אחרת ומצד שני תקנון מוביל לחוסר וודאות משום שהתנאים שמצוינים בו משתנים ולעמיתים אין יכולת לשלוט או לחסום את השינויים ולא תמיד הם אפילו יודעים שחלו שינויים. חשוב לדעת שקרן הפנסיה לא יכולה לעשות מה שהיא רוצה ולשנות את התקנון סתם כך באופן שיפגע במבוטחים אבל יגרום לה להרוויח כסף על חשבונם וכל תיקון של תקנון חייב לעבור את הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון. לאחרונה, החליטה רשות שוק ההון לפרסם תקנון אחיד שיהיה זהה לכל החברות ובקרוב הוא צפוי להכנס לתוקף. שימו לב שגם על זה אתן צפויות לקבל הודעה.
קרן פנסיה מקיפה היא מוצר שכולל באופן מובנה גם ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה (פנסיית שאירים לבן/בת זוג וילדי המבוטח). מדובר בכיסוי הביטוחי הזול ביותר שיש ופרמיות הביטוח עבורו מקוזזות מידי חודש מהחשבון שלכן באופן אוטומטי.
לצד קרן הפנסיה המקיפה מתנהלת גם קרן פנסיה כללית, שמיועדת למי שההפקדה החודשית שלה עולה על התקרה המותרת או למי שרוצה להיות מבוטחת בקרן פנסיה, אבל ללא הכיסויים הביטוחיים.
קופת גמל
קופת גמל היא סוג של תכנית חיסכון שבה נחסך הכסף שמופקד מידי חודש או פעם אחת בשנה עבור כל השנה (כנהוג אצל עצמאיים). עד שנת 2008 אפשר היה לחסוך את הכסף עד גיל פרישה ואז לפדות אותו בפעם אחת בגיל הפנסיה ולהנות בבת אחת מסכום גבוה במיוחד (שיכול להגיע גם לכמה מיליונים טובים) פטור ממס. אבל בשנת 2008 השתנה החוק ומשרד האוצר חסם את האפשרות לבצע פדיון חד פעמי וקבע כי הדרך היחידה לממש את הכספים בקופת גמל שנצברו החל מ-2008 היא על ידי המרתם לקצבה חודשית בדיוק כמו בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. אז מה בכל זאת ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? קופת גמל היא מוצר פיננסי בלבד כלומר אין בה רכיב של כיסוי ביטוחי ולכן גם לא מקוזזות ממנה פרמיות. לכן המוצר הזה מתאים למי שרוצה לחסוך לגיל פנסיה אבל לא מעונין בשום כיסוי ביטוחי "שינגוס" בחסכון.
יחד עם זאת לאחרונה החליטה רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון להחזיר באופן חלקי את קופות הגמל למשחק עם השקת המוצר "קופת גמל להשקעה" שנועד לספק אלטרנטיבה ראויה ביותר למוצרי ההשקעה הקיימים בשוק כמו פקדונות בנקאיים, פוליסת ביטוח לחיסכון, קרנות נאמנות וכיו"ב. עוד על "קופת גמל להשקעה" ולמה בעיני מדובר ב"שמלה השחורה הקטנה" של העולם הפיננסי שכל אחת צריכה שתהיה לה כזו בארון, את מוזמנת לקרוא כאן.
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח בינוני, והיא נמצאת איפשהו באמצע בין מוצר פנסיוני טהור למוצר פיננסי טהור. קרן השתלמות היא תכנית חיסכון סגורה לשש שנים שאליה ניתן (ורצוי) לבצע הפקדות בין אם את שכירה ובין אם את עצמאית.
ההפקדות לקרן השתלמות מעניקות הטבה במס ובנוסף, בעת ביצוע הפדיון לאחר שחלפו 6 שנים ניתן לבצע משיכה של הכספים ולהנות גם מפטור ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת).
בעיני זהו אחד המוצרים האטרקטיביים ביותר שיש.
ועכשיו תורך. איזה מוצר יש לך? כמה דמי ניהול את משלמת? והאם את חושבת שהמוצר מתאים לך? כל הפרטים על המוצר שלך נשלחים אליך מידי שנה סביב חודש מרס במסגרת הדו"ח השנתי המקוצר. בדו"ח הזה תוכלי לראות את שם המוצר שיש לך, כמה דמי ניהול את משלמת, מה התשואה שהושגה על החסכון שלך ועוד מיני פרטים. אם יש לך שאלות את מוזמנת לכתוב אותן למטה בתגובות ואני מבטיחה להשיב לכולן.
9 תגובות
היי הילה,
איזה כיף שיש לך בלוג ורוד, נשי וכיפי בתחום כזה אפור!
אני עובדת כשכירה כבר לא מעט שנים, והחלפתי כל מיני מקומות עבודה. גלשתי באתר הר הביטוח, ראיתי שיש לי כל מיני ביטוחים שאין לי מושג מי הם ומה הם ואני באמת רוצה לעשות בהם סדר ולהבין מה יש לי, איך, למה וכמה.
מה את ממליצה לי לעשות?
היי שירלי ואיזה כיף לקרוא כזו תגובה. ולשאלתך, יש המון המון סוגים של פוליסות ולכן הדרך הכי טובה בעיני היא לפנות לחברות ביטוח שבהן גילית שיש לך פוליסות ולשאול אותן. תראי מה תהיה התשובה שלהם ואם תרצי אני אנסה לעזור לך להבין את התשובות שלהם.
היי הילה,
עבדתי במקום מסוים והפרישו לי הן לקרן פנסיה והן לקופת גמל. עתה סיימתי לעבוד שם, ובמקום העבודה החדש שלי אני כנראה אעבור לביטוח מנהלים.
אני יכולה להעביר את הסכומים שצברתי בקרן פנסיה ובקופת גמל לביטוח המנהלים?
קודם כל שיהיה המון בהצלחה. לא ציינת למה את הולכת דווקא לביטוח מנהלים אבל לפני שאת עוברת למוצר חדש תבדקי עם לא עדיף לך לשמר דווקא אחד המוצרים שכבר פעילים אצלך, מה גם שאם מדובר בביטוח מנהלים חדש אז את לא נהנית ממקדם מובטח וסביר להניח שדמי הניהול יהיו גבוהים יותר מאשר בקרן הפנסיה ובקופות הגמל שלך (בהנחה שתחזרי לבצע הפקדות כי לרוב הטבות בדמי ניהול מותנות בהפקדות).
אם בכל זאת בחרת בביטוח מנהלים, אם מדובר בביטוח עם מקדם מובטח עד כמה שאני יודעת לא ניתן לנייד, ואם זה פוליסה ללא מקדם מובטח עקרונית ניתן לנייד אליה.
היי הילה, עלתה לי שאלה נוספת בעקבות המלצה שקיבלתי מסוכן שפניתי אליו.
האם ביטוח מנהלים הוא רק ביטוח ואין בו אלמנט של חיסכון פנסיוני? איזה סוג של ביטוח זה?
(בקרן פנסיה, לדוגמא, כתבת שמדובר בביטוח למקרה פטירה וביטוח אבדן כושר עבודה.)
האם קרן פנסיה היא שילוב בין ביטוח מנהלים לחיסכון?
היי קרן. ביטוח מנהלים יכול להיות רק לחיסכון פנסיוני או גם חיסכון פנסיוני וגם כיסויים ביטוחיים.
קרן פנסיה מתחלקת לשני סוגים: הסוג המוכר הוא מה שנקרא "קרן פנסיה מקיפה" שהיא כוללת חיסכון פנסיוני + כיסויים ביטוחיים. הסוג השני והפחות שכיח הוא "קרן פנסיה כללית" והיא יכולה להיות רק לחיסכון פנסיוני בלי כיסויים ביטוחיים.
מקווה שעשה קצת סדר.
היי הילה,
האם כעצמאית אני יכולה על פי החוק שתהיה לי רק קופת גמל? ולוותר לפחות לבינתיים על קרן פנסיה?
תודה רבה על הבלוג המדהים והכל כך חשוב הזה שמנגיש את הנושאים האלה.
קרן את מתייחסת פה לנושא חשוב שללא ספק מצריך בבוא העת פוסט משל עצמו. אכן משנת 2017 ראה האוצר כי טוב והחליט להחיל את הסדר פנסיית חובה גם על עתמאיים. ההפרשה מתחלקת לשני רכיבים: עד מחצית השכר הממוצע במשק ומה שמעבר לו עד גובה השכר הממוצע במשק. מבחינת המוצר, קופת גמל היא מוצר פנסיוני לכל דבר ואין שום בעיה לבחור במוצר הזה אם הגעת למסקנה שהוא הכי מתאים לך.
אבל לא בטוח שתוכלי לקבל את זה כקיצבה