הילה-בן-חנוך-לוי

קצת עלי

אני הילה (נעים להכיר) ואת השנים האחרונות אני מבלה בלנהל צוות באחת החברות הגדולות במשק בתחום הפנסיה והגמל ובזמני הנוסף וה(לא)פנוי אני מבלה בלכתוב ולצלם אופנה.

אחרי שנים של תגובות מופתעות וגבות מורמות למשמע תשובתי הארוכה לשאלה: "במה את עוסקת?", החלטתי לתרום את תרומתי הצנועה למאבק בזריקות הבוטוקוס ולרתום את האחד (הכתיבה הקלילה והמהנה שמאפיינת את בלוג האופנה שלי) לטובת השני – עולם הפנסיה שנחשד שלא בצדק כמשעמם, ולצבוע במחי מקלדת את העולם האפור של הפנסיה לורוד מנצנץ עם עדיפות לפייטים

מעוניינת להיות הראשונה שמקבלת עדכונים, הזמנות והטבות? הרשמי:

פוסטים אחרונים

איך לחסוך כסף – הכירי את שלושת הרבדים שמרכיבים את החיסכון שלנו

 

ברשותכן הרשו לי לפתוח בווידוי: בעוד שקולגות שלי  כדוגמת "הסולידית" ו"האופטימית" שמפליאות לכתוב על שוק ההון ועל דרכים כאלו ואחרות איך לחסוך כסף ולצאת לפנסיה מוקדמת, חוטאת עבדתכן הנאמנה באחד החטאים המענגים ביותר והחוקיים (לא מובן מאליו ;-) ), והוא נטיה אישיותית וחיבה רבה לאורך חיים הדוניסטי שכולל מסעדות תל אביביות, שהייה ממושכת בבתי קפה  (עם הילדים או עם הלפטופ) וקישוט הארון בפריטי לבוש מפנקים. גם לענייני הרוח שמור אצלי מקום של כבוד ובין קפה לקפה אני מתרגלת יוגה ומדיטציה אצל מורה טבעוני רוחני בעל סטודיו רחב ידיים בחצר ביתו הגדול באחת השכונות היקרות בהרצליה (כי בינינו, קל יותר להיות רוחני כשאינך צריך להטריד את עצמך בזוטות כמו רכישת בית….). כיום אני עובדת ומכניסה מידי חודש משכורת נאה שמאפשרת לי גם לחסוך כסף לפנסיה ובתכניות חיסכון למיניהן ועדיין לנהל את רמת החיים שאני רוצה, אולם האתגר הגדול הוא איך לחסוך כסף כדי לשמור על אותה רמת חיים גם ביום שבו אצא לפנסיה. לכן, חשוב קודם כל שנדע ונבין בדיוק מהם מרכיבי החיסכון השונים שמהם יהיה מורכב החיסכון שלנו בגיל הפנסיה כדי שנוכל לתכנן כבר מעכשיו את הנכסים הפיננסיים שלנו שיעזרו לנו לשמור על אותה רמת חיים שתאפשר לכאלו שכמותי, להמשיך ולצבור גם נכסים ממשיים עם עדיפות רבה לכאלה שתפורים עם פיאטים ;-) 

שמלת פיאטים
אני ושמלת הפיאטים האהובה עלי. מתוך הבלוג האופנה שלי "תלתלים". צילום: ורד פרקש

רובד ראשון – קצבת הזקנה מביטוח לאומי

גיל הזכאות לקצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי

כמה משמח לדעת שאחרי שכל חיינו אנחנו משלמות בנדיבות מידי חודש למוסד לביטוח לאומי שידוע ביעילותו ובאהבת האדם שלו, נוכל להתחיל לקבל קצבת זקנה חודשית בגיל 62-64 (אצל גברים בגיל 67) בתנאי שאין לנו הכנסות נוספות. במידה ויש לנו הכנסות נוספות, נהיה זכאיות להתחיל ולקבל קצבה מהמוסד לביטוח לאומי מתישהו בין גיל 67-70 (תלוי בשנת הלידה). מי שרוצה לדעת מה הגיל המדויק בו תהיה זכאית לקצבה לפי שנת הלידה שלה מוזמנת לבדוק במחשבון של המוסד לביטוח לאומי.

מה גובה קצבת הזקנה מהמוסד לביטוח לאומי

אחרי שגילינו בהתרגשות רבה שאחרי כל השנים בהן עשינו משהו בשביל המדינה הגענו סוף סוף לגיל שבו המדינה יכולה לעשות לנו משהו בחזרה, מגיעה שאלת מיליון הדולר: כמה כסף נקבל. ספוילר קטן: הרבה הרבה הרבה הרבה פחות ממיליון דולר….

נכון להיום אלו סכומי קצבת הזקנה ב- 2018:

יחיד מתחת לגיל 80 – כ-1,530 ש"ח.

יחיד מתחת לגיל 80 עם בת זוג שלא מקבלת עדיין קצבה – כ-2,300 ש"ח. 

יחיד מעל גיל 80 – כ-1,622 ש"ח. 

יחיד מעל לגיל 80 עם בת זוג שלא מקבלת עדיין קצבה – כ- 2,394 ש"ח.

חשוב לציין שהסכום הזה הוא סכום הבסיס ועליו יכולות להיות כל מיני תוספות שיכולות להגדיל אותו בכמה מאות שקלים אבל בניגוד לתוספות שרלוונטיות רק לחלק מהאוכלוסיה, הבסיס שציינתי כאן רלוונטי לכולנו. 

למה זה חשוב לנו?

ובכן, קשה לומר על סכומים כאלה שמדובר בסכומים "חשובים" אבל היי, נותנים לנו אז לא ניקח??

ואם בכל זאת ננסה להסתכל על חצי הכוס המלאה, (או שמינית במקרה הזה…), כשמכפילים את הסכום הזה במספר החודשים לפי תוחלת החיים הממוצעת לנשים (גיל 84) מתקבל סכום שנראה מעט יותר מרשים. הנה דוגמה מספרית להמחשה:

גיל 67 עד גיל 79 – 12 שנים – 144 חודשים. 

קצבת הזקנה מביטוח לאומי לגיל הזה ליחיד עומדת על סך 1,530 ש"ח. 

1,530 ש"ח * 144 חודשים = 220,320 ש"ח. 

גיל 80 עד גיל 84 – 4 שנים – 48 חודשים. 

קצבת הזקנה מביטוח לאומי לגיל הזה ליחיד עומדת על סך 1,622 ש"ח. 

1,622 ש"ח * 48 חודשים = 77,856 ש"ח. 

בסך הכל:

 220,320 ש"ח + 77,856 ש"ח = 298,176 ש"ח. 

תסכימו איתי שעכשיו זה נראה מעט יותר מרשים…

רובד שני – חיסכון פנסיוני וחיסכון לטווח ארוך

בחלק הזה נכנסים החסכונות שכולנו מכירות שהם קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ולמעטי מעט מאיתנו ובנות מזל גם הפנסיות התקציביות (שעליהן אני לא מדברת בבלוג כי מי שזכתה בכזו מצבה טוב מספיק גם מבלי שיהיה לה מושג כלשהו בפנסיה…). 

לרובד הזה יש שני מאפיינים עיקריים:

  1. חובה להפקיד לפנסיה. חלפו כבר כמה וכמה שנים מאז שנכנס לחיינו בסערה צו ההרחבה לפנסיית חובה במשק לשכירים והיום, מקטן (מעל גיל 21) ועד גדול (גיל הפרישה), חייב המעסיק להפקיד לנו לחיסכון פנסיוני שאנחנו נבחר עבור עצמנו. השנה, נכנסה לחיינו בקול תרועה גם פנסיית חובה לעצמאיים
  2. המאפיין העיקרי השני של הרובד הזה הוא שההפקדה אליו מקנה הטבת מס. המדינה רוצה (ובצדק) לעודד חיסכון פנסיוני וחיסכון לטווח ארוך ולכן בעצם משלמת לנו עבור ההפקדות שאנחנו עושות כי המשמעות של הטבת מס היא שאנחנו משלמות בסוף פחות מס על ההכנסה שלנו (בין אם אנחנו שכירות, או עצמאיות, או גם וגם) וחוזרות הביתה בסוף החודש עם יותר כסף. 

למה זה חשוב לנו?

הרובד הזה אמור לשמש כמקור העיקרי שלנו לפנסיה, ולכן אנחנו צריכות כבר היום לחשוב טוב טוב על כל מה שיכול להשפיע עליו לטובה או לרעה, כשהמטרה היא כמובן לעשות כל מה שאפשר היום כדי שנהנה מרובד כמה שיותר גדול כשנגיע לגיל הפנסיה. 

הנה כמה דברים שמשפיעים לנו לרעה על החיסכון הפנסיוני שלנו:

  1. משיכת כספי פיצויים –  אם אנחנו שכירות רכיב פיצויי הפיטורין מהווה בערך שליש מהחיסכון שלנו. לכן, אלא אם הגעת למצב של חרפת רעב העצה הכי טובה שלי אליך היא לא למשוך את הכסף. העצה השניה היא לא לשכוח מסנן קרינה ;-). 
  2. חופשות לידה – כאילו העובדה שאנחנו נשים וסטטיסטית מרוויחות 30% פחות מגברים, חוסכות פחות במהלך השנים אבל חיות יותר, היא לא מספיק בעייתית, בנוסף, אנחנו מפסידות עוד כמה חודשי חיסכון בעקבות חופשות הלידה. אפשרות אחת, היא להצטרף לתנועת "אל הורות" ולהנות משפע כלכלי, שעות שינה וחופשות בחו"ל. האפשרות השניה, היא לקרוא את הפוסט שלי בנושא "הפרשות לפנסיה בחופשת הלידה."
  3. התקופות שבין עבודות – אם הדור של הורינו היה מאופיין ביציבות תעסוקתית וחיפוש אחר עבודה טובה כדי להשאר בה 30 שנה, הדור שלנו סבור (ובצדק רב אם תשאלו אותי ;-) )ששלוש שנים באותו מקום עבודה הם די והותר. המשמעות היא, שלחלק גדול מאיתנו יש תקופות "בין עבודות" שבהן אין לנו מעסיק שמפקיד עבורנו. כל חודש שבו לא נעשית הפקדה בהכרח משפע לרעה על החיסכון שלנו כי אנחנו גם "מאבדות" את ההפקדה החודשית של אותו החודש וגם "מפסידות" את הריבית והריבית דריבית שהיינו משיגות על הכסף הזה. 

איך אנחנו יכולות לחסוך כסף היום כדי למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו:

  1. נכון להיום שיעור ההפקדה המינימלי שמחויבים להפקיד לנו לחיסכון פנסיוני לרכיב התגמולים (כלומר, הרכיב שהוא לא פיצויי פיטורים) הוא 6% מתוך המשכורת של העובד ו-6.5% על חשבון המעסיק. אבל שיעור ההפקדה המקסימלי שמעסיק יכול להפקיד לך לחיסכון פנסיוני הוא עד 7.5%. הרכיב הזה נתון למשא ומתן בין עובד למעביד בדיוק כמו שכר וכל תנאי אחר. 
  2. תגדילי בעצמך את שיעור ההפקדה שעל חשבון העובד עד לשיעור המקסימלי של 7% (כאן לא נדרשת הסכמת מעסיק כי זה כסף שמנוכה מהשכר שלנו) או שתבצעי בעצמך הפקדה נוספת במעמד "עצמאי". 
  3. תוודאי שיש לך סעיף 14 על רכיב פיצויי הפיטורים

רובד שלישי – חסכונות הוניים ופיננסיים אחרים

ברובד הזה תוכלו בעצם למצוא את כל מה שהוא לא ביטוח לאומי או קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים ובין היתר יש פה תכניות חיסכון בבנק, השקעה ישירה בניירות ערך, תעודות סל קרנות נאמנות, קופת גמל להשקעה, פוליסות ביטוח לחיסכון, זהב (לכל מי שתוהה השקעה בזהב היא לא רכישת תכשיטי זהב למגירה ;-)), הלוואות חברתיות, ביטקוין ועוד כיד הדמיון הטובה. 

המאפיין העיקרי שמשותף לכל אלו הוא שמדובר בהשקעות מתוך הכספים שכבר שילמנו עליהם מס ולכן עצם ההפקדה או ההשקעה בנכס כזה אינה מקנה הטבת מס. בנוסף, עבור חלק ניכר מהמוצרים האלה נאלץ גם לשלם מס רווחי הון על הרווחים (25% על הרווח). 

אבל למרות שזה נשמע אטרקטיבי בערך כמו 24 שעות של צירי לידה (ככה היו שתי הלידות שלי…) הרובד הזה הוא לא פחות חשוב (אם לא יותר) מהרובד של החיסכון הפנסיוני ולכן כדאי לנו להמתקד בו כבר היום (שלא לומר, אתמול) כדי להנות מכוח העל שמעניקה לנו הריבית דריבית, כי הוא זה שיעשה עבורנו את ההבדל בין "לשרוד" את הפנסיה לבין "לרקוד" אותה. 

אהבתם? אשמח אם תשתפו

רוצה להצטרף אלי?

אני מקווה שנתרמת ואפילו נהנית מהפוסט, ואם את רוצה להמשיך ולקבל עוד פוסטים שלי
וללמוד איך להיות אדונית לגורלך הפיננסי, את מוזמנת להרשם לרשימת הדיוור של הבלוג ולהפוך תוך זמן קצר למומחית בתחום החיסכון הפנסיוני וגם לקבל רעיונות להכנסות נוספות. 

4 תגובות

  1. המתלבטת הגב

    יופי של חשיפה לנושא כל כך חשוב שאת רובינו הוא פחות מעניין עד שמגיעים לגיל שכן.
    ובאשר לקיצבת הזקנה אהבתי איך שעידנת את העניין..

    • הילה בן חנוך לוי הגב

      תודה רבה לך. אני עושה מאמצים רבים כדי להפוך את התוכן לקליל ואפילו כייפי בדיוק מהסיבות שאת מתארת.

  2. קרן קורצמן הגב

    פוסט ממש ממש חשוב, תודה לך על החידודים

השארת תגובה

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן